Варианты КАСКО

КАСКО — это один из видов страховых продуктов, который предполагает комплексную выплату стоимости нанесенного ущерба владельцу автомобиля, независимо от типа повреждений или их происхождения. Зачастую полное страхование этой категории покрывает всю стоимость авто, поэтому при ее угоне или разрушении при ДТП возмещается вся цена машины или ремонта по результатам экспертизы.

Несмотря на то, все виды страхования каско отличаются различными параметрами, выделяют основных четыре группы:

• Полное;
• Не полное (частичное);
• Агрегатное страхование;
• Не агрегатное.

Полное и частичное страхование КАСКО

Первый вариант является наиболее распространенным, так как включает в себя максимальную степень защиты, независимо от обстоятельств. Например, если при движении в лобовое стекло попадет камень и образуется трещина, то страховка покроет стоимость замены стекла или его ремонт. Помимо этого движимое имущество будет застраховано от неправомерного завладения транспортным средством, от стихийных бедствий (затопления, падений деревьев), от пожара или поджога, от аварии с одним или несколькими участниками. Стоит обратить внимание, что действие страхового полиса не распространяются на случаи, когда владелец транспорта самостоятельно нанес ущерб с целью получения материальной выгоды. Такие действия караются законом вплоть до лишения свободы.

Частично КАСКО — экономически выгодный вариант, который позволит автомобилисту сэкономить часто средств на тарифе полиса. Он подразумевает исключение из списка предполагаемых рисков ненужные факторы. Например, убрав пункт о стихийном бедствии, цена полиса снизиться на несколько процентов. Но при повреждении транспорта при наводнении или от падения дерева, выплата осуществляться не будет.

Агрегатное и неагрегатное страхование

Такие виды КАСКО отличаются принципом формирования выплат при наступлении одного или нескольких страховых случаев в период действия полиса. Агрегатное страхование знаменуется тем, что каждая последующая выплата в течение действия одной страховки уменьшает максимальную выплату. Например, общая цена авто по полису составляет 1 миллион рублей. После оформления страховки владелец авто попал в небольшую аварию, получил 100 тысяч рублей компенсации за ущерб. Еще через некоторое время авто угоняют, но владелец не получит всю выплату, указную в полисе — он получит лишь 900 тысяч, то есть полную сумму с вычетом той, что оформлялась ранее. От этого зависит начисление компенсации и за более мелкий ущерб.

Неагрегатные полисы позволяют владельцам получать максимальные компенсации без ограничений.

Страховая франшиза

Этот термин часто используется автомобилистами для экономии на страховом полисе. Франшиза является суммой, которая относиться к страховой компенсации, но не выплачивается владельцу транспортного средства. То есть, если лицом была оформлена КАСКО с франшизой на 50 тысяч рублей, то при мелкой аварии с ущербом до 49 999 тысяч рублей владелец сам оплачивает ремонт. И не получает от страховой компании возмещения. Но если повреждения будут оценены в 50001 рубль или более, страховщик выплачивает всю эту сумму. Такой барьер позволяет защитить компании от мелких аварий и избавиться от части работы по оформлению выплат. А водители лишний раз имеют повод снизить цену полиса.

Безусловная франшиза отличается тем, что указанная сумма не выплачивается даже при большом ущербе — она вычитается из компенсации, что снижает выплату владельцу авто. Например, была приобретена франшиза на 50 тысяч рублей. Если повреждения оценены в 100 тысяч, то владелец получит только половину, так как франшиза вычитается из общей суммы возмещения.

Франшиза может быть и динамической, возрастающей в процессе наступления страховых случаев. Например, после первой оформленной выплаты она будет увеличиваться на 5% или 10% (начинается обычно с нулевой отметки). Соответственно, на каждый описанный вид страхового полиса действуют разные коэффициенты, влияющие на конечную стоимость.

Преимущества и недостатки комплексного страхования автомобиля по КАСКО с франшизой

Разные варианты КАСКО с добавленной франшизой имеют свои преимущества и недостатки. Например, обращения и оформления страховых случаев происходит реже, но водителю часто при этом требуется вкладывать свои средства в ремонт, что не всегда окупает экономию при оформлении полиса. Франшиза может снижать его цену до 40% (параметры индивидуальны и зависят от действующих коэффициентов и коммерческого предложения страховой компании). Если к этому добавить еще и наличие опыта вождения без аварий, длительный стаж, одного вписанного водителя, то конечная стоимость страховки существенно снижается. А при серьезных повреждениях или при угоне компенсация все равно выплачивается в полной сумме (по цене авто или по уровню ущерба).

Обратите внимание, что франшиза будет выгодна только опытным водителям, так как для малого стажа страховые компании значительно завышают коэффициент, что делает их дорогими. Это происходит по простой причине — у не опытного водителя больше рисков попасть в ДТП два раза в течение действия полиса, что увеличивает выплаты.

При выборе следует ориентироваться и на собственный опыт вождения. Если за последнее время у вас были случаи небольших аварий или бампера имеют повреждений (но вы не обращались в дорожную полицию), то лучше выбрать КАСКО с минимальным значением франшизы. Если ваш безаварийный стаж составляет более 10 лет, то вы можете понадеяться на удачу, и сэкономить.

Сегодня многие компании предлагают клиентам автоматически просчитать стоимость будущего полиса через специальный калькулятор.